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解开农村电商金融结



 
    随着互联网在农村的迅速普及,基于互联网的新生态——农村电子商务如雨后春笋般蓬勃发展,为广大农民创业提供了新平台,为农产品销售开辟了新渠道,也带动了农村经济和生活的转型升级。
 
    不过,无论是日臻成熟的电商巨头,还是希望借助业务优势进行“互联网+”的涉农企业,农村电商的运作都远非外界看起来的那么简单。农村金融作为电子商务关键的一环,其成熟程度直接制约着农村电商的发展。只有破解了制约农村电商发展的金融结,才能够疏通农村电商的“血管”,推动农户大规模触网,农产品大批量上线销售。湖南株洲市天元区群丰镇和马家河镇,毗邻株洲市区,农业为主要产业,经济状况相对活跃,基础设施相对健全。通过调研群丰镇和马家河镇金融发展状况,为破解农村电商发展的金融结提供有益借鉴。 
    一、群丰镇和马家河镇的金融发展现状
    群丰镇有15个行政村,农户6918户、人口约2.2万人;马家河镇有13个行政村,农户6169户、人口2.1万人。株洲市天元区联社是该地区唯一的金融机构,设有群丰信用社、马家河信用社及两家信用社下辖的四家分社。
    1.支付结算情况。
    电子商务主要表现为网上支付。目前,网上支付主要包括:一是拥有银行卡的客户绑定支付宝、开通快捷支付等;二是用手机银行、网上银行等电子银行直接支付。本文通过电子银行使用情况来反映农户网上支付的情况。
    近年来,天元区联社主要通过布设自助设备、营销网上银行、手机银行等手段推广使用现代支付手段。目前联社共安装自助设备20台、营销手机银行13985户、网上银行4553户,电子替代率达49%。其中,群丰镇布设自助设备3台,助农金融服务终端4台,营销手机银行1541户、营销网上银行496户;马家河镇布设自助设备3台,助农金融终端1台,营销手机银行1541户、营销网上银行413 户。电子银行使用情况如下表所示:

网点
名称
2014年业务笔数 2015年业务笔数
网上银行笔数 手机银行笔数 自助银行笔数 柜台业务笔数 电子银行替代率 网上银行笔数 手机银行笔数 自助银行笔数 柜台业务笔数 电子银行替代率
群丰信用社 3276 16620 2540 137631 14.02% 8147 9555 23213 114009 35.88%
马家河信用社 1369 13652 9263 114819 17.45% 9158 6972 49708 85943 43.37%
    2.农村贷款情况
    为发挥“后花园”区位优势,加快推进新农村建设,天元区联社针对辖内农户设计了“惠农桥”系列农户联保贷款、农村房屋抵押贷款、“幸福农贷”和“财富通”农村土地承包经营流转权抵押贷款等信贷产品,支持发展农业生产。每个行政村都落实了管片客户经理、设置了贷款公示牌,每年年初客户经理都会逐户上门为农户进行评级授信,核发信用证。
    截至2016年2月末,群丰信用社对农户授信6102户、金额8416万元、占群丰镇农户总数的88.20%,发放贷款312户、金额3874万元、占群丰镇农户总数的4.51%,其中小额农户信用贷款发放281户、金额736万元。
    马家河信用社对农户授信5352户、金额2.38亿元、占马家河镇农户总数的87.76%,发放贷款159户、金额2631万元、占马家河镇农户总数的2.58%,其中小额农户信用贷款发放138户、金额543万元。
    从两项情况分析可以看出,群丰镇和马家河镇金融结主要有:一是电子银行产品丰富、业务笔数快速增长,但是相较于城区居民,农户电子银行使用率不高,主要还是依靠柜台办理业务;二是信贷产品较多、农户授信面广,但是农户贷款意愿不高,且主要依靠小额农户信用贷款。
    二、形成金融结的原因分析 
    一是农村常住人口老龄化、空巢化,缺乏对现代金融知识的了解。大量农民外出务工,农村常住人口主要是空巢老人和留守儿童。而留守人员大部分受教育程度不高,对银行业务局限于传统的存折存取钱,对现代金融知识了解不多。
    二是农户对现金偏好根深蒂固,对现代支付手段存“敬畏”之心。农户习惯“一手交钱,一手交货”的现金结算方式,普遍对现代支付手段的安全性存在顾虑,认为只有看到折子、单子和见到数字才保险,因此对现代支付手段推广使用有一定的抵触情绪。
    三是经济结构单一,缺乏特色支柱产业。天元区农村人口密集,人均土地较少,土地主要用来种植粮食作物。粮食作物的低产出,使农户扩大生产规模意愿不强,抑制了融资需求。
    四是营销模式单一,商品流通方式简单。天元区商业流通仍以传统实体店为主,农村传统的“赶集”依然盛行,线上营销模式未形成风气。
    三、探索解开农村金融电商结的途径
    要加快农村电商的发展,就必须打通农村金融的任督二脉,解开农村电商发展的金融结。
    一要积极推进金融服务进村入社区,普及现代金融知识。要依托农村网点、“村村通”工程、电视、网络等手段,广泛宣传现代金融知识,重点宣传电子银行的强大功能和优势所在,扫清顾虑,增强农户使用电子银行的意识和技能,培育使用电子银行的习惯,让农户想用、会用、常用。
    二要加快电子银行的研发和推广,着力搭建高效、新颖、便捷的综合服务平台。要通过简化电子银行界面、创新密码认证方式等,创新金融服务方式,丰富金融产品体系,提供覆盖生活缴费、医疗、旅行等不同生活场景的全景式服务和覆盖全生命周期的贯通式服务。
    三要加强信贷产品创新,解决融资难问题。深入贯彻“贷款跟着穷人走,穷人跟着能人走,能人跟着产业走,产业跟着市场走”的理念,创新“产业链、供应链”融资产品,着力解决农户融资难、担保难、融资贵的问题。
    四要加强与第三方支付平台的合作,畅通结算通道。以“支付宝、余额宝资金必须转入银行卡后才能提取现金”为切入点,及时打通与支付宝、余额宝、微信支付的网络支付接口,构建“互联网+农信社”发展模式,把自身的现金结算与电商平台的发展结合起来,打造网商与客户之间的现金结算平台,确保资金能走得出、流得进。
    五要依托现有网点,嫁接电商平台,打造社区银行。要依托信用社密集的网点和助农服务点,嫁接农村电子商务平台,通过集约化管理、市场化运作、成体系的跨区域跨行业联合,构筑紧凑而有序的社区银行模式。
    农村电商的发展离不开金融的支持,同时,农村电商发展的广阔前景也为农村金融的发展提供了更多的机会。信用社作为农村金融主力军,应当高度关注农村电商发展,清醒认识由此带来的挑战和机遇,主动抢占先机,解开农村电商发展的金融结,支持和促进农村电商持续健康发展。

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